O teu seguro automóvel subiu 12% este ano. O do teu vizinho, igual ao teu, desceu 4%. Mesma seguradora, mesma cobertura, carros parecidos.

Isto não é aleatório. É a nova forma de calcular preços de seguros. E tem um nome: subscrição inteligente com IA.

Em vez de te meterem num grupo genérico (jovem citadino, família do interior, etc.), as seguradoras passaram a olhar para ti. Para os teus comportamentos reais. Para os teus dados concretos.

Resultado: quem tem bom perfil paga menos. Quem tem mau perfil paga mais. E quem não sabe que isto existe, fica a perder.

O que mudou na forma de calcular preços

Até há pouco tempo, o prémio do seguro era calculado com base em tabelas estatísticas. Idade, código postal, tipo de carro, histórico de sinistros. Tudo coisas estáticas que ficavam na tua ficha durante anos.

A IA mudou isto. Agora os algoritmos processam milhares de variáveis em tempo real:

  • Telemóvel com app da seguradora ligada (rastreio de condução)
  • Hora e local onde costumas estacionar
  • Estilo de condução (trava forte, acelera devagar, etc.)
  • Quantas vezes abres a porta do carro em locais públicos
  • Histórico de pagamentos e despesas no cartão associado

Parece invasivo? É. Mas também é assim que a maioria das seguradoras europeias já trabalha em 2026. Em Portugal, isto está a chegar pelas seguradoras maiores e pelas insurtechs. As restantes vão ter de seguir.

Porque é que uns pagam menos que outros

A ideia é simples. Dois condutores do mesmo código postal, mesma idade, mesmo carro, podem ter perfis de risco completamente diferentes.

Um deles trava sempre em cima da hora, acelera demasiado e estaciona em zonas de alto risco. O outro conduz de forma suave, faz revisões em dia e estaciona em garagem.

O modelo antigo punia os dois da mesma forma (ou quase). O modelo com IA distingue.

Na prática, isto significa três coisas para ti:

  1. Bons comportamentos são recompensados. Se usas a app, conduzires bem, não tiveres acidentes, o sistema vai baixar o teu prémio nas renovações seguintes.
  2. Comportamentos de risco penalizam. Telemóvel ao volante, sinistros frequentes, estacionamento em locais de elevada criminalidade. Tudo conta.
  3. A informação é tua. Podes pedir à seguradora para te explicar porque é que o preço subiu. E tens direito legal a essa explicação desde maio de 2026 com o AI Act europeu.

Como pagar menos no seguro com IA

Não precisas de ser um expert. Só precisas de saber jogar o jogo. Aqui vai o que podes fazer já este ano:

Checklist para baixar o prémio em 2026

  • Instala a app da seguradora. A maioria oferece desconto só por teres a app ligada e partilhares dados de condução.
  • Aceita a caixa negra (ou telemetria). Pode parecer assustador, mas oferece descontos de 10% a 25% no primeiro ano. Depois, se conduzires bem, o desconto renova-se.
  • Revê a tua apólice todos os anos. O prémio dinâmico muda. Se não comparares, podes ficar a pagar mais do que devias.
  • Mantém o histórico limpo. Não declares sinistros pequenos se o valor não justifica a subida do prémio no próximo ano.
  • Negocia à mão. Mesmo com IA, o preço final é decidido por humanos. Liga para a seguradora e mostra que já tens outras propostas mais baratas.

Se não sabes por onde começar, vale a pena ler primeiro o nosso guia completo sobre como comparar seguros com IA para poupar dinheiro. E se tens empresa, a lógica é parecida no seguro multirriscos, com outras variáveis em jogo.

Os riscos que ninguém te conta

Nem tudo são boas notícias. A IA nos seguros também tem problemas sérios. Vale a pena saberes quais são para te protegeres.

Viés algorítmico. Os modelos aprendem com dados do passado. Se no passado certos grupos foram discriminados (por género, etnia, código postal), o algoritmo repete esse padrão. Em Portugal ainda não há casos públicos, mas a ASF já alertou para o problema em 2025.

Falta de transparência. Boa parte das seguradoras não explica como o algoritmo decide. Dizem “avaliação interna de risco” e pronto. Com o AI Act em vigor desde agosto de 2026, isto vai mudar. Mas até lá, pergunta sempre.

Uso de dados sem consentimento claro. Algumas seguradoras compram dados de brokers externos (redes sociais, histórico de navegação, etc.) para enriquecer o perfil. Em teoria, precisam do teu consentimento. Na prática, fica escondido nos termos que ninguém lê.

A forma mais simples de te protegeres é exigir explicação por escrito sempre que o preço mudar mais do que 5% sem motivo aparente. E recorrer à ASF (Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões) se não ficares satisfeito.

O que esperar nos próximos meses

O Fórum Nacional de Seguros, que aconteceu em julho de 2026, deixou uma coisa clara: a IA nos seguros em Portugal deixou de ser projeto piloto e passou a estratégia central.

Até ao final do ano, espera três coisas:

  1. Mais seguradoras a lançar programas de desconto por boa condução (com a app instalada).
  2. Apólices dinâmicas que mudam de preço ao longo do ano, não só na renovação.
  3. Novas insurtechs portuguesas a competir diretamente com as seguradoras tradicionais, todas com IA no centro.

Se queres entender o que está a mudar no setor como um todo, vale a pena ler o nosso artigo sobre como a IA está a transformar os seguros em Portugal. E se estás curioso sobre como a tecnologia está a acelerar o processamento de sinistros, há um artigo dedicado a reembolsos de seguros mais rápidos com IA.

A mensagem final é simples. A IA nos seguros não é boa nem má por si só. É uma ferramenta. Pode trabalhar contra ti ou a teu favor. A diferença está em saberes como funciona. E em não aceitares o primeiro preço que te apresentam.

Se já notaste mudanças no preço do teu seguro este ano, conta nos comentários. Estou curioso para saber se a tendência é de subida ou descida.